张艳芳

    许多人都熟悉一个故事：一位中国老妇人，一辈子省吃俭用，余钱砌房，等她终于建好新居时，一天也没能住上，便“跨鹤西游”了；而一位美国妇人，年轻时向银行借贷买了别墅，等老时终于还清贷款和利息，带着满足向她的“天主”报到。这一越传越广的故事使越来越多的消费者发现，借贷买房的美国妇人更理智。于是，趁着金融创新的好时机，他们开始走进银行，借贷“消费明天”。然而，不是每个人都能如愿以偿的，因为借贷的基本条件是“金融信用”。

　　怎样建立你的金融信用档案

　　现在，我国不少城市为适应居民私人消费信贷的需求，已经出现了个人信用调查公司。

　　当你在银行存取款的时候，当你在商场购物的时候，无处不在的网络已把相关信息传递给了个人信用调查公司。

　　该类公司专门从事个人信用信息的采集、咨询、评估及管理工作，通过与银行网络的互联，为市民申办信用消费贷款提供配套的个人信用报告。

　　这份报告包括：身份信息，当事人的基本情况，用于辨别或侧面反映收入等情况；银行信息，当事人与银行已发生过的业务联系；特别记录，即有关恶意透支，赊购不还，从业违规等不良行为的负面记录；查询记录，即各家银行对当事人进行信用调查的事由等记录。

　　当个人申请消费信贷时，银行先向个人信用调查公司了解客户信用情况，得到信用报告并确信你的金融信用等级较高时，才会发放贷款。

　　让我们来打个比方，你上个月信用卡已经透支了50元，最近又变更住址，并和两家准备跳槽的公司联系过，此刻你又向银行申请贷款，可以预见的是，银行将像斗牛看见了红布：“我拿什么来相信你？”

　　信用评分规则是什么

　　请记住，不是信用机构而是你向其中申请信贷的组织决定是否同意你的贷款申请，他们对于你信用文件中的信息有不同的看法：

　　有的银行可能更看中你的收入、职业、在同一地居住的年数和你是买房还是租房，而有的可能对你的银行账户或支付记录感兴趣。

　　然而，多数贷方都以一种“评分系统”来判别你的“信用风险”。你的总分数是由各单位小分组成的，而这些小分又是通过贷方对你的各类信息检测的结果。

　　比如，如果你已在一个住址住了5年，那么，贷方可能会在这一项给你打5分；如果你已经住了2—5年，那么分数可能是“3分”；若少于两年，则分数为“0分”。也就是说，如果一个杀人凶手比你在此地住家的时间长，那么他的此项分数会比你的高。

　　贷方把这些分数相加得出一个总分，分数达到了一定的标准，你就会得到贷款，达不到就要说一声抱歉了。

　　如何提高你的通过概率

　　按下列规则去做，你通过贷款的概率将会大大增加：

　　1、按时付款；

　　2、还清债务；

　　3、不要做超出你的需求或承受能力的信贷请求；

　　4、如果你已经得到了一份购买汽车的贷款，而且还有几张信用卡，那么赶快减少信用卡的数目；

　　5、不要频繁地申请信贷，每次申请都要记录在信用报告中，最终，当贷方看到这些项目时，将会发生这样的疑问：你为什么要如此积极地借这么多的钱？你是不是正在计划着有一天藏到爪哇去？

　　6、理智地使用贷款，别花到信用上限；

　　7、每一两年向信用机构索取一份你的信用报告的副本，这样，你就会知道在这些机构中你的信用形象如何了；

　　8、改正信用报告中的错误———出现错误是非常可能的。

　　建议：你要增强维权意识，了解掌握资信机构采集自己信用信息，并提供给银行部门的真实情况，以及信用档案的真实内容。争取个人信用记录使用价值的受益权和被他人无偿占有的利益补偿权，当自己的经济隐私通过资信公司渠道被他人窃取时，还要依法追究窃取人以及资信公司的民事责任。

摘自《中国妇女报》（S－03）