保单陷阱 1997年7月的一天，凌晨4点20分左右，家住北京十里堡某宿舍楼一层
的高飞女士一家正在熟睡中。由于天气炎热，他们只锁了防盗门开着房门。
头天晚上，他们很晚才到家，把吉普车停在窗前，另加了防盗锁，在屋里
可以看到吉普车的尾部。
突然窗外响起了轰鸣声，高女士的丈夫张先生警觉地跳起来，“我的
车！”随即套了条裤子，光着脚和膀子就往出跑。
拉开门，张先生看见他们停放在窗外的2023吉普车被窃贼开着，一个
熟练的180度大转弯，飞驰着向西驶去。张先生跟在车后奔跑着，大声喊着
“停下，那是我的车！抓小偷……”
当他追出300多米后，终于无奈地停了下来。望着远去的“爱车”就这
么在自己的眼皮底下被贼人开走。张先生一屁股坐在了地上，被扎破的脚，
伤口淌着血。随后赶出来的高女士拉起还在大骂的丈夫，懊丧地往回走。
觉是睡不成了。他们抓起电话拨110报警，话筒另一边传来电子话务员
的声音：对不起，现在线路正忙，请稍候。
高女士下意识地看了一下表，凌晨4点28分。过了几分钟，张先生又一
次拿起了电话，但占线，直到早晨7点钟，这台电话就打不出去了。
通过熟人关系，他们用手机联系上北京市公安局值班室，又在朝阳分
局报了案。
7点多，高飞夫妇通过寻呼机联系上中国平安保险公司北京分公司为他
们车作保险的周小姐。周小姐安慰地说，“不要太着急，如车确实丢失，
保险公司可以赔偿保额的80％，请立即向理赔部报案。”高飞夫妇表示理
解。
但上午8点钟，周小姐来电话说，刚刚问了内勤，我公司已于1996年底
不再办理北京吉普系列车型的抢盗险。你们的吉普车财产保险没有上附加
险———抢盗险。
周小姐解释说，由于她负责的这份保单当时是交内勤人员办的，她刚
到公司不久，不知道有关规定，没有通知车主，抢盗险没有办。她说，她
也是刚知道的，对此十分抱歉。
听了这番话，高女士懵了。旋即，高飞夫妇赶到位于东四十条桥的平
安保险公司北京分公司第四营业部。理赔部说，“这种情况属于业务人员
失误，与理赔部无关。”
高女士回忆，1995年她的2023吉普车保险费是908．90元，1996年10月
21日，在周小姐的劝说下，又增加了乘客责任险等项目，保费上升到
2155元。当时与周小姐通过电话接洽说保全险，保单由周在公司事先做好，
由两个小伙子上门服务。由于是续保，保费又比1995年提高了1．37倍，我
们当时就认为保险的项目只会比去年增加，不会减少。
带着种种疑虑，高女士夫妇来到平安保险公司北京分公司，他们又被
告知2023吉普不在保险的范畴之内，这种车从1996年底开始不给保抢盗险
了。
“我的车是1996年10月投的保，是在新政策出台以前还是以后呢？为
什么保险公司不通知用户呢？”高女士百思不得其解。更糟的是，保单上
盗抢险这项栏目里，分明写着0，而她却糊里糊涂地在保单上签了字。事情
发生以后，高女士说她太相信保险业务员了，没想到连保险业务员也不知
道这其中的一切。
争执之中，他们找到保险公司一位姓华的经理，华经理的回答更让他
们感到啼笑皆非。华经理说，这件事，业务员的确有失误，我们可以批评
教育，甚至辞退她。高女士针锋相对地说，怎样处理你的职工，我不关心。
但是，由于你公司业务员的失误，造成的损失不能由我承担。但华经理却
坚持认为，保险公司也不能承担这份损失。相持中谁也没有让步。
据了解，车主为汽车上保险，在很大程度上是怕丢失。交通事故车辆
受损，有可能发生，但可以通过小心谨慎、提高技术及良好的车况等进行
防范。但盗抢就不一样了，社会治安状况不好，车主无可奈何，只有通过
保险来弥补。如果取消了这个附加险种，车险的吸引力就会大大降低。然
而令人遗憾的是，保险业务员在与客户的接触中，只拉保单，而不解释保
单中的条款，面对纷繁复杂的保险条款，90％以上没有经验的用户会被业
务员牵着走，而对自己的权利了解甚少，尤其是对一些条款的解释更是雾
里看花，懵懵懂懂。
高女士说，上了两年保险，车也出现过灯坏了、刮蹭等小毛病，但我
们没有找过保险公司，灯坏了，花8块钱就换一个；一块玻璃的保费是70块
钱，而换一块玻璃只需20多块钱。小事找保险公司手续复杂也太麻烦，自
己处理算了。现在出了大事才来找保险公司，但保险公司却以工作失误推
卸责任，真叫人寒心。
经高飞女士努力，华经理最终同意研究以后给予答复。但从出险到现
在，一年过去了，保险公司一直没给投保人一个满意的答复，也没有主动
找过投保人。投保人多次打电话、发传真到保险公司，都被保险公司以种
种理由和借口拒绝了。
轱辘丢了找谁算账 星期天一清早，家住北京石景山的钱女士下楼去开她新买的夏利轿车，
想带着父母到郊外呼吸些新鲜空气，换换心情。
她到了车前，就觉得有点不对劲，车下明晃晃的透出太阳光亮，再一
细看，靠里面一侧的两只轱辘早已不翼而飞，车身用两摞红砖支着，而车
轱辘的螺钉和护罩被整整齐齐地摆在一边。钱女士愣了下神，立即明白了。
她大呼小叫地把楼上的丈夫叫了下来，一阵喧闹引来不少围观者。夫妇俩
对着丢了两个轱辘的爱车，痛骂窃贼无耻猖狂。
钱女士夫妇火速赶到派出所报案，又打通了保险公司的电话，而保险
公司的回复是只赔整车不赔轱辘。
无奈，两人打了辆“面的”来到夏利天达修理厂，花了900块钱，又
“请”了两只新轱辘。
“面的”司机是个热心人，帮他们把新轱辘装上车才缓缓地说，倒霉
的事也一直跟着他，他的“面的”发动机不久前也曾遭窃，给保险公司打
电话，保险公司说，汽车全部丢失可以赔，但部件丢了不在保险范围内。
钱女士自嘲地说，“轱辘丢了不赔，发动机丢了不赔，那保险公司只赔一
个铁壳呀！如果贼人有道，把汽车大卸八块，只留下铁壳，保险公司也照
样不管吗？”
车是再也不敢停在楼下了。
他们来到离家3公里以外的亲戚家，那里是封闭式管理，把车停那儿比
较安全。
钱女士感叹为这车损失了不少脑细胞，每天都担惊受怕，不知第二天
会出什么事。
本来这个故事就该结束了，可是以后发生的事更让人费解。
被代理人涮一道 钱女士第一次出险是与“大公共”蹭上了。开“大公共”的是实习司
机，明明是他的责任，可“大公共”人多势众，又横，钱女士胆小怕事，
哆哆嗦嗦。
警察来了，问公了私了。“大公共”说私了。
看着人家和警察那熟劲，钱女士心里更没底了。
车队队长说：“刮得不重，100元就能修好。”
钱女士马上说：“100不行得200。”
队长“一狠心”，说：“200就200，成交了。”
临走警察补充了一句，“这事就算完了，你可别反悔，你们私了和我
们就没有关系了，别再找我们了。”听了这句话，钱女士觉得不对味儿，
但一想100元能修好车，另100元还能补偿点损失，心里也就平静了许多。
钱女士开车来到了修理厂。师傅看了车开价700元。这时她才明白“大
公共”的人为什么那么痛快，警察走时留下的话并非多余。这时只好打下
牙往肚里咽了。
这次吃亏，钱女士记住了保险公司。
第二次出险是车放在停车场，出来时发现车被人刮了，找不到肇事人。
她打通了保险单上提供的理赔中心的电话，对方说如果坏得不严重，可直
接到指定修理厂。钱女士开车到了那里，工作人员打开电脑，按保单上的
号码调单，怎么也找不到。
找不到保单，人家当然不能赔付修车。钱女士急火火地来到当初买车
的华北汽贸，当初买车时办了“一条龙”服务。她拿着保单来到办保险的
窗口，几位代理看着保单发愣，觉得“生”，好像不是这里办的。
钱女士急了，直找到华北汽贸一位姓张的副总经理，说：“买车时是
你们业务员带我办的‘一条龙’服务，如今我的保单不在保险公司，你们
得负责。”
在这位副总经理的过问下，办保险的人回忆可能是小闻的单子。
“呼她。”副总经理说。
半小时后，姓闻的业务员回电话了。钱女士像找到了救命稻草，一通
诉说。
闻小姐问：“车伤得重吗？”
“不重。”
“那就修吧。我们指定厂在航天桥，离你们太远了，你们自己找厂修
也成。”
第二天果然来了人，照了像，定损600元，并说费用不太离谱就行。问
及保险费为什么还没到保险公司，答不清楚，我们负责赔就是了。
钱女士在夏利指定修理厂补了漆，花了700元，然后呼闻小姐。呼了两
天，好不容易回了话：“谁让你们花700元，我们只出600元，剩下的100元
你们自己负担吧！谁让你们当初非得做‘人保’，谁让你们自己找地方修
的。”
面对责难，钱女士说，投什么保是你们定的，快一年了，你怎么能认
定我当初非得做人保。
闻小姐说，当时分期付款的车做平安保险公司的，一次性付款的做人
保。经过据理力争，闻小姐同意先看看单子，然后再说赔多少钱。
十几天后，闻小姐派人送来了赔付款638．01元，收到这笔钱以后，钱
女士又一次打电话到保险公司查询保费，仍然没有这份报单，而报单上分
明盖着中国人民保险公司北京宣武支公司的大印。
钱女士开始怀疑自己的保单是否是真的，自己的保单是否被代理人给
“埋了”、“扣了”。现在离保单到期还有几个月，如果这期间车出事怎
么办？她再次打电话到保险公司咨询，保险公司让她找宣武支公司。
宣武支公司负责财险的一位负责人说，根据你介绍的情况，这份保单
确实被扣了。目前保险公司对业务代理的检查和监督主要看回单率，如果
回单率低，下年或下次我们就会与之解除合同。你的保单没有交到保险公
司，我们不能对所保的车出险负责任。
钱女士马上告知闻女士：保险公司准备追查这件事。
闻女士不得已，说出了实情。
原来闻女士主要做平安保险公司分期付款的车险，所以手头没有一次
性付款的保单。但为了做成这份保单，她从好朋友的朋友那里拿了几份
“人保”的保单，为客户做了保。
但令她难以置信的是，她朋友的朋友似乎从这个地球上消失了，任凭
怎么呼，怎么打电话，就是没有一点信息。闻小姐带着哭腔说，他扣了多
少单，我也不知道，这个骗子把我坑了。我收到你的索赔要求后，怕你的
车再出事，不得不自己掏钱重新给你在平安保险公司把保险上到9月份。上
次为你看车的小伙子是平安保险公司的业务员。
闻小姐说，她是平安保险公司的正式业务员，华北汽贸是她的客户。
她说，她自己拿钱为被扣了单的车保险，也是不得已，不能因为这件事砸
了饭碗。听着闻小姐带哭腔的诉说，钱女士不禁热泪盈眶。对闻小姐已从
怨恨转为同情。闻小姐说，你放心，这次保单肯定是真的，如果你想要，
我明天给你送过去。几天以后，钱女士果真收到了平安保险公司的保单，
只是原来8万元的保险金额改成了6万元，时间是4个月。
为了弄清情况，记者拨通了人保北京宣武支公司的电话，姓周的女士
说，这种情况还要找代理人。
记者问：代理人堂而皇之地打着保险公司的旗号在卖车的营业大厅里
做的保险，如果做出的保单是假的，保险公司方面负什么责任呢？
周女士说，买保险最好是到保险公司来，这样比较保险。
记者告诉她，买车人如果不买他们代理的保险，不给开出库单。实际
上新车的保险是被代理人垄断了。
对此，周女士也感到无可奈何，但她说，保险公司将会出台一些政策，
限制代理人所上保险的时间，以减少用户的损失。
买车非挨这一刀吗？ 刘先生买车时，汽贸公司代办“一条龙”服务，19万元的车价，而卖
车的大姐硬说得把购置附加费加上，保22万。
刘先生问，赔付不是只赔车价款吗？大姐善解人意地说，购置附加费
也是花了的钱呀，赔付时以保单的保额为准，多保划算。大多数买车的人
这辈子都是第一回，让人牵着鼻子走。后来知道上了一当，大姐赚的是代
理费，保费高了，代理费的比例自然就高了。
林先生想买辆富康轿车，到亚运村汽贸中心挑车时，天正下着小雨，
每个售车的业主对光顾他们生意的林先生都是笑脸相迎，热情有加，有人
为他打伞，有人为他披雨衣。林先生当时的感觉好极了。
然而上帝的感觉是短暂的，随着车的选定，车款的付清，上帝的位置
就颠倒了。林先生记着买车前朋友的忠告，最好自己上保险。
当他提出来时，原来为他打伞披雨衣、满脸堆笑的车商顿时变了脸。
“不在这里上保险不行！不给开出库单，不然就退车，退车交1％的手续费！”
面对这一尴尬局面，林先生一琢磨，退手续费也是1000多元，一咬牙，
认了。车价13．8万元，保险费4700多元。
张小姐的欧宝轿车车价19．8万元，保险费6216元；陈先生的1．6富康
车保费5700元。据说现在卖车利润十分有限，车商的眼睛都盯在了保险上。
徐小姐自己是保险公司的会计，买车时车商也是强行拉保险，当徐小姐亮
明身份后，对方让步了，但原来谈好的车价要上浮2000元，否则就不卖她。
这不禁让人生疑：保险的代理费究竟有多大利可图？保险代理人能让人相
信吗？
据了解，由于年初汽车厂家的汽车大幅度降价，对汽车经销商来说，
要想赚钱，似乎只有在保险上作文章了。在汽车交易市场上的保险回扣能
够达到40％—50％，最低也在30％以上。
北京亚运村汽车交易市场规定，在此买车的消费者必须在此办保险，
否则将不予以办理汽车移动证，也就是说，消费者买的车不能在交易中心
以外的地方行驶。
代理人让保户不放心 前面提到的19万元车价上22万元保险的刘先生的保单还有一个月就要
到期了。
这些日子，刘先生办公室的电话、寻呼机异常地忙了起来，每天都有
保险代理人来求保单。
拗不过业务员的坚韧和热情，刘先生舍近求远到了亚运村的代理点。
业务员小宋一口一个“大哥”。
因为没有出险，按说保险公司应给客户5％的安返，但小宋劝刘先生上
北京分公司开办的新业务，500元以内免赔，500元以外100％赔付。
禁不住劝的刘先生，糊里胡涂地把保单从“中保”转到了“中保北京
分公司”。
保单做完了，小宋不失时机地提醒，这个保险只在京津唐地区有效，
如果出远门，就不好使了。刘先生一想，一年之中也许去一次远地方，那
车损、防盗就没用了。
正当刘先生犹豫之际，小宋不失时机地说，再加200元全国各地随便跑，
刘先生虽然心里耿耿于怀，还是加了200元。
第三年，刘先生的车险又快到期了，提前一个多月的拉保战又开始了。
有了前两次的经验，刘先生这次沉着应战，不到关键时刻绝不松口。
电话呼机的声响此起彼伏，小宋又来了，故伎重演。刘先生提出前两
年交的都是全额保费，没出险，也没有安返，目前车有些刮蹭，需要修理
一下。小宋满口答应，但提出，先上下一年的保险，赔款从新保费中出。
刘先生不明白，今年的保险还没到期呢。小宋说这是为您好，这次我
给您换一家更好的保险公司，他们的险种更适合您，绝不让您吃亏。
刘先生心想，看起来我不痴呆呀，看来是自己太软弱了。刘先生问，
你的意思是我不修车，今年的安返又拿不着了，谢谢您每年为我换个保险
公司的良苦用心。我的朋友就在保险公司，我已经准备到他那里做保险了。
小宋的表现让刘先生彻底失望了，保险公司训练有素的业务代理人员
是什么样呢，刘先生不解。
从那以后，刘先生拒绝回复保险公司的电话。一天，呼机上显示了一
个陌生的电话号码，回电话，还是保险公司。刘先生不愿纠缠，放下电话。
不久又有手机呼刘先生，打电话的是位小姐，一谈还是小宋的手下。刘先
生谈起这事就愤愤不平，拉保单成了骚扰，真让人难以接受。
据悉，目前保险业从业人员有47万之众，中保保险公司一家就有20万，
但具有保险业务代理资格的，也就是有上岗证的业务员数量有限。目前社
会上许多人都在业余作保险推销员，有大夫、教师、下岗职工、无业人员，
他们中的多数人只是经过短暂的几次培训就上岗了。由于这些人的素质参
差不齐，每一笔业务又都与他们的实际收入息息相关，所以这些人的信念
中，只要从客户兜里掏出钱来，就是胜利。
刘女士是个仔细的人，她从不在代理点作保险，当听说周围的同事为
车作保险都拿到20－30％的安返时，刘女士到保险公司续保险时问业务员，
为什么人家都能拿到那么多安返。如果你们不给，我们为什么非在你们这
里做呢？
业务员马上说，我们也可以给你20％。论理刘女士的车是第三年上保
险，以前没出过险，按规定今年续保可得到10％的安返。虽然刘女士欣然
接受了20％的安返，但这事并没使她开心。她说，我只是随便问一下，就
多得到10％，省了400多元钱，如果我不问呢，堂堂保险公司做事情也太随
意了，难道就没有一个规章制度来约束这种行为？
车险市场到了动大手术的时候了 随着我国汽车拥有量的猛增，汽车的安全问题日益突出，因而与汽车
有关的保险问题愈加显得重要。然而目前中国市场上有9家保险公司和大量
的车险中介机构，缺乏统一的管理规则，人员素质的提高跟不上车险市场
发展的速度和需求，导致了粗放经营、低层次竞争、低水平管理，严重影
响了车险业的整体服务水平和健康发展，有的甚至影响了保险业的社会声
誉与形象。
中保财险公司车险部总经理段和平承认，目前车险业的主要问题是，
法制不健全、管理滞后、从业人员素质较低。
车险市场确实到了动大手术的时候了。
7月1日，北京市车险市场开始实施中国人民银行一系列新规定。这些
规定包括：不再支付所有险种的无赔款退费，取消代理人的签单权，启动
机动车提车暂保单，无赔款优待一律为10％，代理机构要亮证经营。这5条
规定被保险业内人士称为“五箭齐发”。
对这个规定，社会反响激烈，保户举双手赞成，虽然安返比以前拿得
少了，但知道自己的保费没有被中间环节赚走，或是落入不法之徒的腰包，
心里踏实多了。
脑子灵活的李先生，去年的车险还有两个月才到期，但他算过账，在
规范实施前续保，可以得到原来规定的20％的优惠。更多的代理人纷纷打
电话给北京市人民银行，咨询有关政策。
当记者拨通北京保险市场管理监督电话时，一位工作人员告诉记者，
以前，保险代理人的钱太好赚了，做好了一年能挣300多万元。代理人自己
就是个小保险公司，保费全收在自己的包里。保户出小险，就自己赔，出
大险就一走了之，所以一些保户遇到“撕单”、“埋单”的事就不足为奇
了。他说，经过整顿，一些代理人、代理点被取消了，有些代理人觉得市
场规范以后不好做了，就“自谋生路”了。目前获得首批代理许可证的机
构有800多家。凡没有《经营保险业务许可证》和《经营保险代理业务许可
证》的机构和个人从事保险经营都是违规操作。保户在投保时一定要认清
“两证”。
据了解，整顿后的保险市场出单权统一掌握在保险公司手中，除机动
车提车暂保单外，保单的签章只能盖“保险公司业务专用章”，而不能再
使用“代理业务专用章”；保单一律电脑出单，手签保单一律无效。
车辆出事故以后，各家保险公司不得以任何形式把理赔权下放给保险
代理公司。这些措施制止了一些不法之人利用假保单欺骗投保人的行为，
保护投保人的利益和国家财产的流失。
记者从有关方面了解到，新规定实施3个月以来，投诉保险的案例明显
减少了，因为10％安返的严格限制，要想在不大的空间里“作祟”已十分
困难。保险代理人的积极性受到了“重创”，许多车主在保险到期以后，
没有受到代理人往年一样的“骚扰”感到奇怪。但愿经过整顿的保险市场，
能健康有序地发展。
